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金融+教育逐渐兴起,教育信贷会是互联网金融的下一个出口吗?

作者:吉吉 发布时间:

金融+教育逐渐兴起,教育信贷会是互联网金融的下一个出口吗?

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摘要:阳光下也有阴影

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图片来源:pixabay

芥末堆 吉吉 3月29日报道

当你想要报名参加一次培训,提升自我,但苦于无法一次性支付培训费用或者不想因为培训影响生活质量,导致不得不与自己心仪的项目擦肩而过。面对这样的客户群体,教育信贷应运而生。宜信、小牛计划,甚至连BAT三巨头之一的百度都开始瞄准教育信贷市场,“金融+教育”的模式日益走俏。

与普通的校园贷款不同,我们这里要讲的教育信贷,通常采取用户申请后,金融机构直接打款给合作教育机构这一形式。教育信贷的发展,为学生提供了更多的学习机会,使他们能实现自我提升,也为培训机构带去了更多的客户,拓宽了市场,但看似双赢的背后,却也有隐患存在。

百度“盯上”职业教育,借教育信贷进军互联网金融

近年来,职业教育政策利好不断,教育部曾预测到2020年,我国职业教育市场规模将达到1.24万亿,其中职业非学历教育市场规模将达到9800亿元。

面对广阔的职业教育市场,众多互联网公司前仆后继,进军教育信贷市场,连BAT三巨头之一的百度也不例外。

  • 2015年8月,百度金融事业部消费信贷平台——百度有钱宣布携手国内百家教育机构,深入布局教育信贷领域,为有需要的人提供便捷低廉的教育信贷。据了解,这是百度金融宣布切入的第一个细分行业。

  • 2015年12月,百度金融事业群组成立,将百度原有的金融业务整合,而百度金融首先将视野投向教育行业。

  • 2016年3月,百度金融开启“教育中国行”,联手各地的职业教育培训机构,推出的一项系统助力中小型教育培训机构发展的行动计划。该计划基于互联网金融创新,帮助教育培训机构拓展增量市场,转变发展模式;同时,帮助资金困难人群实现教育培训梦想,进而促进就业目标实现。

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芥末堆了解到,目前百度金融教育领域的信贷服务产品主要有两块内容,一块针对教育培训用户,解决学员培训学费问题,提交申请后,最快一分钟出结果,且手续费零起步;另一块针对教育培训机构,为它们提供金融信贷支持,针对教育行业痛点提供定制化解决方案。目前,这两块均是针对职业教育领域。

“教育行业有它的一些痛点和问题,比如说,有很多中小型的教育机构在发展上有强烈的欲望,但是有些机构会出现发展不均衡、规模受限制、融资较难等问题,而在学生方面,很多年轻人希望通过教育升华自己,但往往由于经济条件所限制,一时不能交出学费。”百度金融事业部总经理杨进坦言,百度金融希望通过“教育+互联网”的方式,为学生提供解决的方案,同时帮助机构拓展空间,实现多方共赢。

杨进的一席话,从侧面反映了教育信贷日益走俏的原因。市场的痛点往往能催生出不少新的产品,正是因为广阔的市场需求,才使得越来越多的公司去探索“金融+教育”的蓝海。

小牛计划试水儿童教育,五分钟完成免息分期

在“金融+教育”领域,多数金融机构均选择职业教育作为拓展业务的方向,然而也有部分机构不走寻常路,试水儿童与青少年教育市场,为有需求的家长提供金融服务,小牛计划就是其中的一家。

小牛计划用分期消费服务切入儿童教育消费,针对该市场提供互联网交易平台。 根据小牛计划官网显示,这是中国首个儿童教育分期平台。芥末堆了解到,小牛计划的业务主要针对早教、兴趣班和儿童英语这三块,目前推出的产品以六个月分期为主。

当别人都在争夺职业教育信贷市场同时,为何小牛计划会将目光投向儿童和青少年教育呢?小牛计划创始人杜昀告诉芥末堆,因为他们看到了市场的前景。

国内面向 0-18 岁儿童/青少年的线下学龄前和课后兴趣培训是一块很大的市场,该市场的年消费额在5000 亿左右。

“从需求来讲,对于有孩子的人来说,教育是刚性需求,未来教育会越来越贵,消费升级带来高端市场发展速度很快,而作为家长而言,他们希望尽自己所能给予孩子最好的,所以会更愿意把教育产品的选择推向自己的相对承受极限,但这样的选择可能会对他们的经济造成一定压力,而分期产品的出现,既能满足家长的需求,又能减少对他们的生活质量的影响,一举两得。”杜昀向芥末堆表示,此外,随着信用卡、电商分期等项目的普及,80后家长对于分期消费的认可度也已越来越高。

根据小牛计划统计的数据,早教、兴趣班和儿童英语等教育课程平均单价在1.6 万元左右,而这些课程现在北京大约只有15%的适龄儿童参与,由此可见,北京范围就有85%的家庭在这方面的消费能力并没有得到开发。小牛计划做的事情就是在这 85%的家庭中找到那些想上课但是由于经济压力放弃给孩子上课的家长,为他们提供免息免手续费的学费分期服务,而小牛计划的盈利模式主要是向合作教育机构收取一定的服务费用。

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杜昀告诉芥末堆,小牛计划5分钟内可以完成整个签约授信流程,而这高效的背后,是专业的风控流程和在交易细节上的不断探索与创新。

“我们挑选的教育机构,相对来讲是在每个领域比较好的教育机构,而这也帮我们对用户做出了逆向选择,因为选择这些教育机构的用户一般整体素质较高,信誉度好。而在家长提交信息后,我们会去我们合作的数据公司采取更多的数据,对用户的数据进行结构化整理后,再根据具体的消费场景进行建模,然后做信用决策,用大数据加建模的方式,快速给到用户结果。”杜昀告诉芥末堆,此外,由于小牛计划专攻教育领域,因此和普通金融公司相比,更加专业,他们会不断根据教育机构的需要调整细节流程,以便快速完成分期手续。“在细节流程上,有些机构,我们做过40多个版本的迭代。”她说。

芥末堆了解到,小牛计划于去年8月开始运作,仅用了 3 个月时间就已经跟乐创教育、芝麻街英语等400多家北京一线教育机构签订分成协议,并且已经在北京发展了几百位分期用户,目前坏账率为0%。

教育信贷,能否实现双方共赢?

“来我们学校咨询的学生中,有10%左右的学生明确表示过因为付不起学费而无法参加学习,以前对于部分交不起学费的学生,我们学校自己采用分期付款的方式,但如果是学校自己实行分期付款,由于学生诚信度方面压力不大,有些还不上就不还了,容易造成学校的损失。”河北某财务、工程造价培训学校相关负责人告诉芥末堆,如果和百度金融等专业机构合作,一来可以增加生源,二来又可以避免坏账给学校带来的损失,一举两得。

在采访中芥末堆发现,有不少培训机构的负责人都表示了与该负责人类似的观点,而他们选择与金融机构合作的根本原因多是因为通过教育信贷,减少了潜在客户的犹豫,提高了客户转化率,增加了客流量。杜昀向芥末堆透露,小牛计划的客户中,已有部分合作教育机构使用分期的家长占新签全部家长超过20%。

而对于学生或者家长而言,通过贷款、分期等形式,让其在经济实力有限的情况下,也能享受到想要的教育,因此,教育信贷也这部分用户带去了不少便利。

以专门进行iOS、Android、HTML5、UI等培训的千锋教育学员王晨阳为例,“我从农村来城里打工,我想在大城市立足,但想待下去一定要有一技之长,但上学的学费是个大难题,贷款上学,让我能多学点技术,找到了更好的工作。”王晨阳说。

而在教育信贷产品选择上,芥末堆发现与传统信贷产品相比,审批快捷方便的互联网信贷产品更受培训机构和学员欢迎,审批快捷与否,也成了培训机构考量是否和该金融机构合作的重要因素之一。

“之前有过合作伙伴,快一点可能需要24小时审核完成才放款,有时候慢一点,5天左右才审核完成,这是我们最痛苦的一点。学生审核没通过,我也不敢让他上课,所以我们一般要等到审核通过了才敢让学生上课。但你要让学生等5天、10天这个审核流程才走完的话,会导致我们很多生源流失。”在全国美业行业排名前五的新时代美业集团总经理周杨说。而后来他们便选择了一个审批较快且较为可靠的金融机构进行合作。

阳光下的阴影,依然存在

既有利于培训机构招生拓展市场,又能帮助学生实现自我提升,教育信贷是真的如我们看到的这般美好?答案是否定的。

小牛计划主打免息免手续费,百度金融手续费零起步,用户需要承担的整体费率较低,诸如此类的金融机构,对用户还款造成的压力较小,但芥末堆走访了解到,教育信贷市场上,也存在着部分金融机构,手续费或者利息相对较高,且收费不明确,对用户后期还款造成较大压力。

一位不愿意透露姓名的IT培训学校学员告诉芥末堆,她之前参加培训申请的贷款金额为13800元,利息3000元左右,分12个月还。芥末堆计算发现,其年化利率为21.7%,高于多数信用卡年化利率,对一些没有工作的学生来讲,确实压力不小。

而在职业教育领域,还存在另一现象。参加职业教育培训的多数学生目的是以就业为主,但不少学生在参加相关培训后,却感觉培训班并不适合自身未来发展,中途退学,或者在参加完培训后,未能顺利找到工作,但此前贷款获得的高额学费却依然需要偿还,对他们造成很大的经济压力。有部分学生,甚至直接拒绝还款。

“我之前报了个IT培训班,开始说是包就业,但学完后却没能找到合适的工作,因为经济压力较大而且自己心里有些不爽,最后一起之后就没去偿还欠款,导致现在个人信用收到了影响,去银行办信用卡都办不下来。”曾在某IT培训学校学的小李无奈的对芥末堆说。

对于这类情况,杜昀也提出了自己的意见与看法,“用户在购买产品之前,应该要想明白,自己能否从这过程中获得自己想要的东西,不能因为它实行分期,你就放低了对他的要求,比如职业教育的目标就是为了找工作,你要确定你能通过这个找到工作,分期只是帮你更好的达成目的的手段,而不是说因为分期我就选了这个不适合我的产品,你需要对自己有理性的判断。也可以通过互联网等方式去了解这一产品,理性一些,用金融手段安排好自己的生活,如果因为分期而选择产品,是对自己的不负责任。”

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